绿色保险是伴随20世纪70年代人类生态意识和可持续发展理念的觉醒而发展起来的，它最早是为规避因环境污染问题所造成的金融风险而提出的；进入21世纪，伴随人口激增与财富聚集，因极端天气导致的损失呈指数级增长态势，保险发挥风险管理优势致力于提高社区减灾能力；2008年经济危机后，各国面临经济下行压力，绿色发展成为世界主要经济体走出低谷、提质增效的战略共识，绿色保险快速融入低碳减排和绿色消费领域。

        绿色保险是一种市场化、社会化的环境风险治理机制。狭义来讲，绿色保险是指以被保险人因污染了水、土地或空气等自然环境，依法应该承担的赔偿责任为保险对象的商业保险，也称为“环境责任保险”。广义来讲，绿色保险属于可持续金融的范畴，除了狭义的环境保险还涵盖气候保险。气候保险是一种为遭受气候风险的资产、生计和生命损失提供支持的促进机制，它可以进一步划分为灾害保险以及低碳保险。

        为有效应对环境风险，当前国际上已形成以联合国为主导，政府间合作组织、各国中央银行、监管机构以及国际保险行业协会和智库等共同参与的多边合作机制，共同制定绿色保险国际公约、绿色保险行业标准以及绿色保险区域监管规定，着力于解决环境信息披露、行业标准统一、知识网络分享以及环境金融产品供给等方面的关键问题，推动构建综合灾害及气候风险管理体系，补齐环境风险敞口与在保资产的缺口。主要成果如下：

在灾害及损失分布方面，联合国国际减灾署定期发布全球风险评估报告更新气候风险状况，世界气象组织持续绘制因天气、气候以及水灾导致人员伤亡及经济损失分布图。在灾害潜在威胁及预警方面，政府间气候变化委员会定量预测全球升温区间并提供精确的行业应对策略。

开发了科学的环境风险分析工具。巨灾模型公司RMS和AIR已建立了针对多灾种及单一灾种的巨灾模型体系，能够为巨灾风险定价、承保以及风险管理提供科学决策。

在美国，商业和家庭安全保险协会定期发布国内住宅安全标准评级为御灾提供工程解决方案。

各国针对区域灾害风险已构建了完善的巨灾风险分散机制，多个跨国巨灾机制在共担国际风险中发挥重要作用。在创新运用保险资金方面，劳合社针对新兴市场建立了发展中国家灾害风险融资基金，世界银行建立全球指数保险基金。

在风险认知方面，慕再和瑞再保险公司定期发布全球灾害分布地图。在风险评估方面，瑞士再保险公司设立了专门的气候适应研究组织，为定量分析区域累计气候风险提供系统分析框架，并在全球8个灾害高发地区开展试点研究。在风险管理方面，苏黎世再保险公司防洪联盟和红十字协会洪水保险计划为各国防御洪水灾害提供风险预警以及应灾备灾支援。在风险分散方面，法国安盛再保险公司与联合国环境署合作为小微企业提供气候风险应对策略和保险方案。

        国际绿色保险产品主要可以划分为环境保护、灾害应对以及绿色倡议三方面，几乎涵盖传统保险产品和服务的各个领域。

目前，比较成熟的“绿色保险”产品来自于汽车、住宅和商业等领域。中国人民保险集团是国内绿色保险的先行者，根据其子公司人保财险最新的绿色保险产品名录，目前国内绿色产品主要服务绿色资源、绿色产业以及绿色服务三大领域，其中绿色资源主要指国有绿色资源保护；绿色产业包含节能减排、绿色农业、绿色融资支持和绿色项目运营保障等；绿色服务涉及环境污染风险管理服务、农业牲畜养殖中的无害化处理等。

国际保险市场主要运用巨灾衍生品分散巨灾风险，它是一种结合金融工具、保险精算原理以及巨灾模型理论为巨灾损失进行融资的金融工具，是保险证券化在巨灾领域的应用。最常见的就是巨灾债券，即：针对特定地理范围的单一或综合严重灾情进行提前融资。

2005年《京都议定书》建立的清洁发展机制(CDM)允许发达国家与发展中国家通过项目合作减排温室气体。目前国际上碳保险主要针对CDM项目的运营风险、交付风险、交易对手风险和政治风险，常见的保险产品有：CDM项目工程险/利损险/操作险、碳信用价格保险、碳排放信贷担保保险、清洁发展机制支付保险30、碳损失保险、采碳执照吊销保险等。

        2016年8月人民银行等七部委发布《关于构建绿色金融体系的指导意见》（银发[2016]228号），提出发展绿色保险和环境权益交易市场。在环境高风险领域建立环境污染强制责任保险制度，在环境高风险领域建立环境污染强制责任保险制度，保险机构参与环境风险治理体系建设。

        2017年9月14日，北京市委全面深化改革领导小组第十五次会议审议通过了《关于构建首都绿色金融体系的实施办法》(京金融[2017]152号)，提出加快构建绿色金融体系。绿色保险方面，在环境风险较高的企业，建立强制责任保险制度，完善与气候变化相关的巨灾风险防范机制，合理确定市政府承担的再保险资金投入规模，支持保险机构开发绿色建筑、绿色农业、天气类、碳资产类等绿色保险品种。

资料来源：经济参考报 

作者：许珍 中国人民保险集团股份有限公司